|
|
|
Vidutinė pensija Lenkijoje nėra aukšta, o tai reiškia, kad nemaža dalis senų žmonių turi finansinių sunkumų sulaukę pensinio amžiaus. Šios problemos sprendimo būdas yra apverstinė hipoteka, kuri suteikiama asmenims, kuriems nuosavybės teise priklauso turtas. Atvirkštinė hipoteka yra specifinė paskolos rūšis. Skolininkas šiuo atveju neprivalo mokėti įmokų. Tačiau jo įpėdiniai tai padarys, jei nori likti turto savininkais.
Didelės dalies visuomenės, jau sulaukusios pensinio amžiaus, padėtis sunki. Negalintis dirbti pensininkas negali gauti tradicinės paskolos iš banko ar paskolų bendrovės. Daugelis paskolų bendrovių savo klientams nustato viršutinę amžiaus ribą, o paprastai tai būna septyniasdešimt metų. Nenuostabu, kad finansų įstaigos nenori bendradarbiauti su pensininkais. Tokie žmonės dažnai nesugeba dirbti, o jų pašalpa dažnai yra pakankamai pakankama pagrindiniams poreikiams patenkinti. Pensininkai, kurie gali tikėtis finansinės savo šeimos paramos, yra privilegijuotoje padėtyje. Tačiau dažnai atsitinka, kad daugelis pagyvenusių žmonių yra palikti vieni.
Padėtis pensijų srityje jau sunki, o ateitis atrodo labai neaiški. Nors kiekvieną mėnesį mūsų mokesčiai renkami būsimoms pensijų įmokoms, valstybė netaupo šių pinigų jokiose sąskaitose. Jie skirti išmokoms dabartiniams pensininkams. Demografinis nuosmukis reiškia, kad per keliasdešimt metų mokesčių mokėtojų pinigų gali nepakakti visiems pensininkams. Juo labiau, kad vidutinė gyvenimo trukmė kasmet ilgėja. Šioje situacijoje atvirkštinė hipoteka atrodo tikra dievobaimė.
Iš pradžių atvirkštinė hipoteka atitiko minimalias pensininkų palūkanas. To priežastis buvo tai, kad pasirašę sutartį su banku, jie nustojo būti savo namo ar buto savininkais. Šią situaciją pakeitė 2014 m. Spalio 23 d. Įstatymas dėl atvirkštinės hipotekos (žurnalas „Įstatymai“, punktas 1585), kuriame, be kita ko, daroma prielaida, kad pensininkas turės nuosavybės teises visą likusį gyvenimą.
Vyresnysis gali tikėtis vienkartinio lėšų išmokėjimo ar mokėjimo dalimis. Jam nereikia jaudintis dėl jų grąžinimo, nes tai bus taikoma tik jį paveldintiems asmenims, jei jie nori išlaikyti turtą.
Nors siekiant padidinti pašalpų lygį vyresniems žmonėms buvo sukurta apversta hipoteka, ji nėra skirta tik pensininkams. Kreiptis gali bet kokio amžiaus žmonės.
Svarbu - vienintelės institucijos, kurioms leidžiama suteikti atvirkštinę hipoteką, bus bankai, užsienio bankų filialai ir kredito įstaigos, vykdančios tarpvalstybinę veiklą, t. Y. Įstaigos, kurioms taikoma Lenkijos finansų priežiūros tarnyba. Paskolas teikiančiose įmonėse negalite tikėtis šios paslaugos.
Asmuo, paėmęs atvirkštinę paskolą, galės išlaikyti turtą. Bankas reikalauja, kad jie sumokėtų savo įsipareigojimus per dvylika mėnesių nuo savininko mirties. Jei jie nuspręs negrąžinti pinigų, jie turės perduoti nuosavybės teises bankų įstaigai. Taip pat labai svarbu, kad bankas įsipareigotų grąžinti įpėdiniams skirtumą tarp turto kainos, sumos, sumokėtos asmeniui, paėmusiam paskolą ar paskolos dieną.
Žmonės, kurie rimtai nori kreiptis dėl hipotekos, turėtų būti susipažinę su jos suteikimo taisyklėmis. Niekas nenustebins, kad bankai daug dėmesio skirs turto vertinimui. Kiekviena klaida jiems brangiai kainuos. Deja, pensininkas negali tikėtis, kad gaus tikrosios buto vertės sumą. Tikriausiai gaus tik pusę. Pvz., Jei bankas matuoja turtą už 500 000. eur, vyresnysis gaus 250 tūkst eurų. Taip yra dėl to, kad įpėdiniai turės sumokėti bankui ne tik paskolos sumą. Jie taip pat bus apmokestinti palūkanomis, komisiniais, teismo mokesčiais ir įvertinimo išlaidomis.
Nors atvirkštinė paskola gali būti suteikta praktiškai bet kam, vyresnio amžiaus žmogus gali tikėtis didesnės sumos. Tokio įsipareigojimo atveju bankas prisiima vadinamąją ilgaamžiškumo riziką. Jis negali numatyti, kiek ilgai skolininkas gyvens.
Žinoma, tam, kad bankas nuspręstų suteikti atvirkštinę hipoteką, butas ar namas negali būti apsunkinti kitomis paskolų skolomis kaip įrodymais.
Priimant sprendimą suteikti atvirkštinę hipoteką, bankas privalo pateikti paskolos gavėjui visas išlaidas, susijusias su paskolos sutarties pasirašymu. Tokia informacija turi būti išsiųsta el. Paštu arba popieriuje (skolininkas nusprendžia).
Labai svarbi informacija, kurią bankas turi pateikti paskolos gavėjui, yra terminas, taip pat kaip bus išmokėti pinigai Skolininkas turi būti informuojamas apie palūkanų sumą ir kaip ji buvo nustatyta. Į sąrašą taip pat turi būti įtrauktos papildomos išlaidos, tokios kaip turto vertinimas ir banko imami komisiniai.
Apversta hipoteka gali būti mokama viena ar keliomis dalimis. Pavyzdžiui, jei buto vertė 500 000 eurų. pensininkas vienu metu gali gauti 250 000. eurų. Kitas sprendimas yra sumokėti 250 įmokų po 1000 eurų.Paskolos įmokos mokamos tik tol, kol skolininkas miršta. Tačiau gali atsitikti taip, kad visos įmokos bus mokamos už visą paskolos paėmimo asmens gyvenimą. Išmokų mokėjimas tada nutrūksta, tačiau skolininkas vis tiek yra jo turto savininkas.
Įprasta, kad santuoka kreipiasi dėl atvirkštinės paskolos. Jei vienas iš sutuoktinių miršta, kitas taip pat gaus išmokas pirmajam. Tačiau bankai numato, kad išmokos po mirusio sutuoktinio dydis bus proporcingas tai, kokią turto dalį jis paveldės. Pavyzdžiui, jei pora turėjo du vaikus ir kiekvienas iš jų buvo paveldėtas iš savo tėvų, antros išmokos dydis gali būti apribotas iki trisdešimt procentų.
Jei įpėdiniai nori išlaikyti turtą, jie gali jį grąžinti per vienerius metus nuo skolininko mirties Kita galimybė yra grąžinti pinigus praėjus metams po mirties dienos. Jei per tą laiką nesumokami mokėtini mokesčiai, bankas kreipsis į įpėdinius su prašymu perduoti jam visas nuosavybės teises į turtą. Taip pat įmanoma, kad paskolos gavėjas pats grąžins paskolą, nors jis neprivalo to daryti.
Jei bankas dėl kokių nors priežasčių sumokės paskolos gavėjui didesnę nei turto vertė sumą, jis negalės to pareikalauti iš įpėdinių.
|
||||||